Por: Eddy Silvera
Asesor Financiero | Panamá
Si eres de los que les gusta hacer propósitos el día de Año Nuevo, ya sabes lo difícil que es cumplirlos.
Ponga sus finanzas en forma para 2023
Si eres de los que les gusta hacer propósitos el día de Año Nuevo, ya sabes lo difícil que es cumplirlos. Aquí hay cinco resoluciones que pueden ayudarlo a mejorar su capacidad financiera y, con suerte, lo inspirarán a mantenerse comprometido con ellas en el nuevo año.
Una ventaja adicional es que los pasos a continuación también son pasos que sugerimos que tomen todos los inversionistas como parte de la creación de un plan financiero, la base, creemos, para cualquier inversionista que busque poseer, planificar y luego tomar los pasos necesarios para ahorrar. invertir y alcanzar sus metas financieras.
Resolución 1: Crear un presupuesto
Ahorrar e invertir durante sus años de trabajo, si se apega a ello, debería conducir a un patrimonio neto creciente con el tiempo, lo que le permitirá alcanzar muchas de las metas más importantes de la vida. Crear su propio presupuesto y declaración de valor neto puede ayudarlo a construir su hoja de ruta y mantenerse en el camino. Estos son los pasos que pueden ayudar:
Págate a ti mismo primero.Como mínimo, asegúrese de tener un presupuesto de alto nivel con tres cosas: cuánto ingresa después de impuestos, cuánto gasta y cuánto ahorra. Si no está seguro de adónde va su dinero, realice un seguimiento de sus gastos mediante una hoja de cálculo o una herramienta de presupuesto en línea durante 30 días. Determina cuánto dinero necesitas para cubrir tus gastos mensuales fijos, como el alquiler o la hipoteca y otros gastos de subsistencia, y cuánto te gustaría ahorrar para otras metas. Para la jubilación, nuestra regla general es ahorrar entre el 10 y el 15 % de los ingresos antes de impuestos, incluida cualquier contribución equivalente de un empleador, a partir de los 20 años. Si se demora, la cantidad que puede necesitar ahorrar aumenta. Agregue un 10 % por cada década que demore en ahorrar para la jubilación. Una vez que se comprometa con una cantidad, considere formas de ahorrar automáticamente. Las investigaciones muestran que ahorrar es más fácil cuando.
Calcule su patrimonio neto personal anualmente. No tiene que ser complicado. Haga una lista de sus activos (lo que posee) y reste sus pasivos (lo que debe). Reste los pasivos de los activos para determinar su valor neto. No se asuste si su valor neto disminuye durante los períodos difíciles del mercado. Lo importante es ver una tendencia ascendente general durante sus años de ganancias. Si está jubilado, querrá planificar una estrategia de ingresos y distribución para ayudar a que su patrimonio neto dure tanto como sea necesario y para respaldar otros objetivos.
Proyecte el costo de artículos esenciales de gran valor. Si tiene un gran gasto a corto plazo, como la matrícula universitaria o la reparación del techo, reserve el dinero o aumente sus ahorros y trate ese dinero como gastado. Si sabe que necesitará el dinero dentro de unos años, guárdelo en inversiones seguras y relativamente líquidas, como certificados de depósito (CD) a corto plazo, una cuenta de ahorros o fondos del mercado monetario comprados dentro de una cuenta de corretaje. Si elige invertir en un CD, asegúrese de que el plazo finalice en el momento en que necesite el efectivo. Si tiene más de unos pocos años, invierta sabiamente, según su horizonte temporal.
¿Jubilado? Invierta su dinero de gastos de manutención de manera conservadora. Considere conservar 12 meses de gastos de subsistencia después de contabilizar las fuentes de ingresos que no son de cartera (Seguro Social o una pensión) en certificados de depósito a corto plazo, una cuenta de ahorros que devenga intereses o un fondo del mercado monetario. Luego considere mantener otros dos a cuatro años de gastos escalonados en bonos a corto plazo o invertidos en fondos de bonos a corto plazo como parte de la asignación de renta fija de su cartera. Esto ayuda a proporcionar el dinero que necesita a corto plazo. También le permite invertir otro dinero para un nivel de potencial de crecimiento que tenga sentido para usted, al tiempo que reduce las posibilidades de que se vea obligado a vender inversiones más volátiles (como acciones) en un mercado a la baja.
Prepárese para las emergencias. Si no está jubilado, le sugerimos que cree un fondo de emergencia con un valor de tres a seis meses de gastos esenciales para vivir, aparte en una cuenta de ahorros. El fondo de emergencia puede ayudarte a cubrir gastos inesperados pero necesarios sin tener que vender inversiones más volátiles.
Resolución 2: Administre su deuda
La deuda, dependiendo de cómo la uses, no es inherentemente buena ni mala, es simplemente una herramienta. Para la mayoría de las personas, cierto nivel de deuda es una necesidad práctica, especialmente para comprar un activo costoso a largo plazo para pagar con el tiempo, como una casa. Sin embargo, surgen problemas cuando la deuda se convierte más en una carga que en una herramienta. Aquí le mostramos cómo mantener el control.
Mantenga la carga total de su deuda manejable. No confundas lo que puedes pedir prestado con lo que debes pedir prestado. Mantenga los costos mensuales de propiedad de una vivienda (principal, intereses, impuestos y seguro) por debajo del 28 % de sus ingresos antes de impuestos, y el total de los pagos mensuales de su deuda (incluidas las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y los pagos de la hipoteca) por debajo del 36 % de sus ingresos antes de impuestos.
Eliminar la deuda de consumo no deducible y de alto costo. Trate de pagar la deuda de la tarjeta de crédito y evite pedir prestado para comprar activos que se están depreciando, como automóviles. El costo de la deuda del consumidor se acumula rápidamente si tiene un saldo. Considere consolidar su deuda en un préstamo con garantía hipotecaria de tasa baja o una línea de crédito (HELOC), establezca un presupuesto realista e implemente un cronograma para pagarlo.
Haga coincidir los términos de pago con sus horizontes de tiempo. Si es probable que se mude dentro de cinco a siete años, podría considerar un préstamo de vencimiento más corto o una hipoteca de tasa ajustable (ARM), según las tasas y opciones hipotecarias actuales. No considere esto si cree que puede vivir en su casa por más tiempo, o si no puede administrar los reinicios de los pagos de la hipoteca si las tasas de interés o sus planes cambian. Tampoco sugerimos que pida dinero prestado bajo el supuesto de que su casa aumentará automáticamente de valor. Históricamente, la apreciación de la vivienda a largo plazo ha sido significativamente menor que el rendimiento total de una cartera de acciones diversificada. Y, para cualquier tipo de deuda, tenga un programa de pago disciplinado. Cree un plan para pagar la hipoteca de su vivienda principal antes de que planee jubilarse.
Resolución 3: Optimice su cartera
Todos compartimos el objetivo de obtener mejores resultados de inversión. Pero la investigación muestra que la sincronización de los mercados es difícil y puede ser contraproducente. Así que crea un plan que te ayude a mantenerte disciplinado en todo tipo de mercados. Siga su plan y ajústelo según sea necesario. Aquí hay ideas para ayudarlo a mantenerse enfocado en sus metas.
Concéntrese ante todo en su combinación general de inversiones. Después de comprometerse con un plan de ahorro, la siguiente decisión más importante es cómo invertir. Tenga una asignación de activos específica, es decir, la combinación general de acciones, bonos y efectivo en su cartera, con la que se sienta cómodo, incluso en un mercado a la baja. Asegúrese de que aún esté sincronizado con sus objetivos a largo plazo, tolerancia al riesgo y marco de tiempo. Cuanto más largo sea su horizonte temporal, más tiempo tendrá para beneficiarse potencialmente de los mercados alcistas o bajistas.
Diversifique entre y dentro de las clases de activos. La diversificación puede ayudar a reducir el riesgo y puede ser un factor crítico para ayudarlo a alcanzar sus objetivos. Los fondos mutuos y los fondos cotizados en bolsa (ETF, por sus siglas en inglés) son excelentes formas de poseer una canasta diversificada de valores en casi cualquier clase de activo.
Considere los impuestos. Coloque inversiones relativamente eficientes desde el punto de vista fiscal, como ETF y bonos municipales, en cuentas sujetas a impuestos e inversiones relativamente ineficientes desde el punto de vista fiscal, como fondos mutuos y fideicomisos de inversión en bienes raíces (REIT), en cuentas con ventajas fiscales. Las cuentas con ventajas impositivas incluyen cuentas de jubilación, como una cuenta de jubilación individual tradicional. Si opera con frecuencia, hágalo en cuentas con ventajas fiscales para ayudar a reducir su factura de impuestos.
Supervise y reequilibre su cartera según sea necesario. Evalúe el rendimiento de su cartera al menos dos veces al año utilizando los puntos de referencia correctos. Recuerde, el progreso a largo plazo que realice hacia sus objetivos es más importante que el rendimiento de la cartera a corto plazo. A medida que se acerque a una meta de ahorro, como el comienzo de la educación o la jubilación de un hijo, comience a reducir el riesgo de inversión, si corresponde, para que no tenga que vender inversiones más volátiles, como acciones, cuando las necesite.
Elija puntos de referencia apropiados. Por último, su punto de referencia para medir el rendimiento de la inversión debe coincidir con su cartera y sus objetivos. No caiga en la tentación de comparar su cartera con lo que mejor se desempeñó en el mercado el año pasado o incluso con una cartera invertida al 100 % en acciones. Debe tener una cartera seleccionada para cumplir mejor con sus objetivos, con un equilibrio adecuado de rendimiento potencial y riesgo también. El progreso hacia sus objetivos es más importante que elegir las acciones de mayor rendimiento cada año, lo que, para cualquier inversor, no es posible predecir.
Resolución 4: Prepárate para lo inesperado
El riesgo es parte de la vida, particularmente en inversiones y finanzas. Su vida financiera puede verse alterada por todo tipo de sorpresas: una enfermedad, pérdida del trabajo, discapacidad, muerte, desastres naturales o juicios. Si no tiene suficientes activos para autoasegurarse contra riesgos importantes, tome una decisión para cubrir sus necesidades de seguro. El seguro ayuda a protegerse contra eventos imprevistos que no ocurren con frecuencia, pero que son costosos de manejar cuando ocurren. Las siguientes pautas pueden ayudarlo a prepararse para los momentos inesperados de la vida.
Protégete contra grandes gastos médicos con un seguro de salud. Seleccione una póliza de seguro de salud que coincida con sus necesidades en áreas como cobertura, deducibles, copagos y elección de proveedores médicos. Si goza de buena salud y no visita al médico con frecuencia, considere una póliza con un deducible alto para asegurarse contra la posibilidad de una enfermedad grave o un evento de atención médica inesperado.
Compra un seguro de vida si tienes dependientes u otras obligaciones. Primero, aproveche una póliza de seguro grupal a término, si su empleador se la ofrece. Estos generalmente no requieren un control médico y pueden ser rentables para proporcionar un reemplazo de ingresos para los dependientes. Si tiene hijos menores de edad o grandes pasivos que continuarán después de su muerte y para los cuales no puede autoasegurarse, es posible que necesite un seguro de vida adicional. A menos que tenga una necesidad de seguro de vida permanente o circunstancias especiales, considere comenzar con una póliza de vida a término de bajo costo antes de una póliza de vida entera.
Proteja su poder adquisitivo con un seguro de discapacidad a largo plazo. Las probabilidades de quedar discapacitado son mayores que las probabilidades de morir joven. Según la Administración del Seguro Social, un estadounidense de 20 años tiene un 19 % de posibilidades de quedar discapacitado antes de la edad normal de jubilación y un 3 % de posibilidades de morir antes de la edad de jubilación.¹ -Cobertura a plazo a través del trabajo, considere una póliza individual.
Proteja sus activos físicos con un seguro de daños a la propiedad. Verifique sus pólizas de seguro de propietario o arrendatario y de automóvil para asegurarse de que su cobertura y deducibles aún sean adecuados para usted.
Obtenga cobertura de responsabilidad adicional, si es necesario. Una póliza "paraguas" de responsabilidad personal es una forma rentable de aumentar su cobertura de responsabilidad civil en $1 millón o más, en caso de que usted tenga la culpa de un accidente o alguien resulte lesionado en su propiedad. Las pólizas generales no cubren responsabilidades relacionadas con el negocio, así que asegúrese de que su negocio también esté debidamente asegurado, especialmente si tiene una profesión con riesgos únicos y no está cubierta por un empleador.
Considere los pros y los contras del seguro de atención a largo plazo. Si considera una póliza de atención a largo plazo, busque una póliza que brinde el tipo correcto de atención y que tenga garantía de renovación con tarifas de primas fijas. Por lo general, la atención a largo plazo es más rentable a partir de los 50 años y, por lo general, se vuelve más costosa o difícil de encontrar después de los 70 años. Puede obtener fuentes independientes de información del comisionado de seguros de su estado . Una buena estrategia de ahorro para la jubilación es otra forma de planificar con anticipación los costos de atención a largo plazo.
Cree un plan de desastre para su seguridad y tranquilidad. Revise su póliza de propietario o arrendatario para ver qué está cubierto y qué no. Hable con su agente sobre el seguro contra inundaciones o terremotos si alguno de ellos es una preocupación para su área. Por lo general, ninguno de los dos está incluido en la mayoría de las pólizas de propietarios de viviendas. Mantenga un inventario de video actualizado de artículos y posesiones valiosas para el hogar junto con cualquier tasación profesional y estimaciones de valores de reemplazo en un lugar seguro lejos de su hogar.
Considere almacenar inventarios y documentos importantes en un disco duro portátil. También es una buena idea tener copias de actas de nacimiento, pasaportes, testamentos, documentos fiduciarios, registros de mejoras en el hogar y pólizas de seguro en una caja de evacuación pequeña y segura (el tipo a prueba de fuego y a prueba de agua que puede cerrar con llave es mejor) que pueda agarrar a toda prisa en caso de que tenga que evacuar inmediatamente. Asegúrese de que sus seres queridos de confianza también conozcan este archivo, en caso de que lo necesiten.
Resolución 5: Proteja su patrimonio
Un plan patrimonial puede parecer algo solo para los ricos. Pero hay pasos simples que todos deberían tomar. Sin las designaciones adecuadas de beneficiarios, un testamento y otros pasos básicos, los abogados y las agencias tributarias pueden decidir el destino de sus bienes o de sus hijos menores. Los impuestos y los honorarios de los abogados pueden acabar con estos activos y retrasar la distribución de los mismos justo cuando sus herederos más los necesitan. Aquí le mostramos cómo proteger su patrimonio y a sus seres queridos.
Revise sus beneficiarios, especialmente para cuentas de jubilación, anualidades y seguros de vida. La designación de beneficiarios es su primera línea de defensa, para dar a conocer sus deseos de activos y asegurarse de que se transfieran a quien usted quiere rápidamente. Mantenga actualizada la información sobre los beneficiarios para garantizar que los ingresos de las pólizas de seguro de vida y las cuentas de jubilación sean consistentes con sus deseos, su testamento y otros documentos.
Actualice o prepare su testamento. Un testamento no se trata solo de transferir bienes. Puede brindar apoyo y atención a sus dependientes y ayudarlo a evitar los costos y las demoras asociados con morir sin uno. También puede detallar planes para pagar deudas, como una tarjeta de crédito o una hipoteca. Tenga en cuenta que la designación de un beneficiario o la titulación de un activo prevalecen sobre lo que está escrito en un testamento, así que asegúrese de que todos los documentos sean consistentes y reflejen sus deseos. Al escribir un testamento, recomendamos trabajar con un abogado experimentado o un abogado de planificación patrimonial.
Coordine la titulación de activos con el resto de su plan patrimonial. La titulación de su propiedad y las cuentas que no son de jubilación pueden afectar la disposición final y la tributación de sus activos. Hable con un abogado especializado en patrimonio o un abogado sobre las deudas y la titulación de activos, como una casa, que no tienen una designación de beneficiario, para asegurarse de que reflejen sus deseos y sean consistentes con las leyes de titulación que pueden variar según el estado.
Contar con poderes notariales duraderos para el cuidado de la salud. En estos documentos, designe a personas de confianza y competentes para que tomen decisiones en su nombre si queda incapacitado.
Considere un fideicomiso en vida revocable. Esto es especialmente importante si su patrimonio es grande y complejo, y desea explicar en detalle cómo se deben utilizar sus activos, o si tiene hijos a su cargo y desea especificar en detalle cómo se deben administrar los activos para mantenerlos, quién gestionar los activos, y otras cuestiones. Es posible que no se necesite un fideicomiso en vida para patrimonios más pequeños donde los beneficiarios, la titulación y un testamento pueden ser suficientes, pero hable con un planificador financiero calificado o un abogado para estar seguro.
Cuide los documentos patrimoniales importantes. Asegúrese de que un familiar o un amigo cercano de confianza y competente conozca la ubicación de sus documentos patrimoniales importantes.
Finalmente, recuerda que no tienes que hacer todo a la vez. Hay mucho que puede hacer para mejorar su salud financiera dando un paso a la vez y pensando en estas resoluciones como una lista de verificación. Haga algunos progresos reales en su viaje este año.
Para mayor información o asesorías, favor comunicarse con mi persona:
Eddy Silvera | eddysilvera@gmail.com o mi WhatsApp: +507 66741344
Eddy Silvera | Asesor Financiero | Panamá
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